Bár a hitelköltségek maximálására vonatkozó előírás (THM-plafon) bevezetését április elejére halasztották, a személyi kölcsönök kamatai december óta folyamatosan csökkennek: a banki termékeknél az átlagos ráta a novemberi 25 százalékról január végére 23,9 százalékra esett, az átlagos THM 28,26 százalékról 26,56 százalékra mérséklődött. A hitelköltségek csökkenése azonban a várakozásokkal ellentétben egyelőre nem a legdrágább, hanem a közepes, illetve alacsonyabb költséggel felvehető hiteleknél volt elsősorban megfigyelhető a Bankometer.hu adatai szerint.
Amikor az Országgyűlés tavaly év végén a banki termékek átláthatóbb árazása, s a könnyebb összehasonlíthatóság érdekében egyes pénzügyi törvények módosításának keretében a hitelek költségeit (is) maximálta (elfogadták a THM-plafonról szóló jogszabályt) az általános piaci vélemény az volt, hogy a döntésnek érdemi hatása a kereskedelmi bankok kínálatára nem lesz, ezek kondíciói ugyanis jellemzően alacsonyabbak a törvény által meghatározott értékeknél. A piaci szereplők így alapvetően arra számítottak, hogy a jogszabály hatályba lépésével néhány – jellemzően magas kockázatú, s ebből eredően drágább – termék tűnik majd el a palettáról, olyanok például, amelyeket jövedelemigazolás nélkül lehet igényelhetni, s ezzel együtt persze érdemben szigorodik majd a hitelek elbírálása.
THM-pafon
Magánszemélyek egymás közötti, továbbá a pénzintézetek által a lakosságnak nyújtott kölcsönök teljes hiteldíjmutatója (THM) a jogszabály hatályba lépését (2012. április 1.) követően legfeljebb 24 százalékponttal haladhatja majd meg a jegybanki alapkamatot. A jelenlegi 7 százalékos alaprátát figyelembe véve tehát ez maximum 31 százalék lenne. Kivétel ez alól néhány magasabb kockázatú termék: a hitelkártyák, gépjárműhitel kivételével a tartós fogyasztási cikkek megvásárlásához és szolgáltatások igénybevételéhez nyújtott kölcsönök (áruhitelek), valamit a kézizálog fedezete mellett biztosított hitelek. Ez utóbbi esetekben a THM 39 százalékponttal lehet több a jegybanki alapkamatnál, magyarán ennek szintje a jelenlegi alapráta mellett maximum 46 százalék lenne.
Bő két hónappal az előírások hatályba lépése előtt a kínálat legdrágább sávjában érdemi változás nincs (erre persze bőven van még ideje a bankoknak), a közepes, illetve alacsonyabb árazású módozatoknál viszont már decembertől mérséklődtek a költségek.
Az e termékkörbe tartozó magasabb összegű, hosszabb futamidejű módozatoknál a kamat és a THM jelenleg 12-18 százaléknál kezdődik. Ezek azonban kiugró értékek, csak nagyon kötött konstrukciókra érvényesek, az érdemi kínálat 22 százalék körül indul. (Táblázatunkban szerepel a hitel teljes költsége – TCO – adat, amely azt mutatja, hogy a tőkén felül összesen mennyit kell a kölcsön felvevőjének a futamidő alatt visszafizetni. Ennek segítségével az egyes termékek egyszerűen összehasonlíthatók, hiszen azonnal látszik, pontosan mennyibe kerül a hitel.)
Hasonló a helyzet az alacsonyabb összegű személyi hiteleknél is: húsz százalék alatti kamat csak nagyon kötött konstrukcióknál található.
A kondíciók fő adatainak kiemelése mellett fontos hangsúlyozni azt is, hogy a hitelkérelmező egyéni adottságai alapján jelentős eltéréseket mutat a banki kínálat, érdemes tehát a hitelfelvétel előtt alaposan körülnézni. A Bankometer.hu személyi hitel kalkulátora (amely innen is elérhető) valamennyi kereskedelmi bank ajánlatát tartalmazza. (Bankometer)
